與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的有網(wǎng)站設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)購物等。以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中普遍存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用有別于傳統(tǒng)金融的方式對(duì)金融服務(wù)和工具進(jìn)行拓展和創(chuàng)新，這種虛擬金融服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地域和國界的無國界金融服務(wù)特征，因此上述風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)和特征各不相同。從傳統(tǒng)的。金融場所。

(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

以銀行為例，通過負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用資金賺取利差，是商業(yè)銀行的基本特征和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例必須合理，才能解決盈利能力、流動(dòng)性和安全性之間的平衡關(guān)系。這里的流動(dòng)性是指某些資產(chǎn)無損失變現(xiàn)的能力。流動(dòng)性越高，資產(chǎn)的安全性越好（風(fēng)險(xiǎn)越?。Y金使用效率越高。如果資產(chǎn)的流動(dòng)性不足，一旦大量客戶提取現(xiàn)金發(fā)生擠兌，銀行將面臨危機(jī)甚至倒閉。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行貸款余額與存款余額之比不得超過75%，流動(dòng)資產(chǎn)余額與流動(dòng)負(fù)債余額之比不得低于25%。這就是這個(gè)的意義所在。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)任何商業(yè)銀行來說都是客觀存在的。當(dāng)網(wǎng)上銀行投資售出的電子貨幣，客戶要求贖回電子貨幣時(shí)，網(wǎng)上銀行投入的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn)或造成重大損失，從而使網(wǎng)上銀行面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行往往會(huì)因流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)而陷入信用危機(jī)，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行破產(chǎn)倒閉。在不需要抵押物的情況下，如何保證貸款的順利收回？如果需要保證金，需要什么形式的保證金和資產(chǎn)？如果以擔(dān)保形式提供擔(dān)保，銀行如何審查擔(dān)保人的資信和擔(dān)保能力？如果允許客戶提供擔(dān)保（如抵押、質(zhì)押），擔(dān)保程序如何進(jìn)行？銀行在開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮這些問題。國外一些網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通訊手段和信用確認(rèn)程序?qū)杩钊说男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，但借款人很可能未能履行電子貨幣借貸中應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于信用評(píng)估系統(tǒng)的原因。借款人網(wǎng)上注冊(cè)銀行不健全等，大大增加了網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，從表面上看，網(wǎng)上銀行貸款仍與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相同，僅涉及銀行和客戶兩方。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)營商、通信線路提供商、計(jì)算機(jī)制造商和許多其他利益相關(guān)者可能會(huì)受到牽連。由于這些關(guān)系的復(fù)雜性，缺乏統(tǒng)一有效的法律調(diào)整和規(guī)范，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)濟(jì)責(zé)任難以劃分和確認(rèn)，商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也將大大增加.

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

仍以銀行為例，信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人無法在到期日完全履行還款義務(wù)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行損失貸款本金或利息的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過加強(qiáng)客戶信用審查、資金使用監(jiān)管、提取壞賬準(zhǔn)備等方式防范貸款風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行還面臨著以貸款風(fēng)險(xiǎn)為主要表現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其特殊性在于網(wǎng)絡(luò)銀行的貸款是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，無論是信息被篡改還是貸款被他人認(rèn)領(lǐng)，都勢(shì)必會(huì)影響客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的信心。對(duì)于以信用為重的商業(yè)銀行而言，這將造成巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，通常要求客戶提供擔(dān)保、抵押或質(zhì)押，以轉(zhuǎn)移或減少風(fēng)險(xiǎn)損失。辦理網(wǎng)銀貸款業(yè)務(wù)，是否需要提供擔(dān)保？我需要提供抵押品嗎？(三)市場風(fēng)險(xiǎn)

是指因頭寸不同或組合不匹配導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)外資產(chǎn)和負(fù)債的市場價(jià)格、資產(chǎn)和負(fù)債發(fā)生變化而產(chǎn)生損失的可能性，如外匯匯率變動(dòng)引起的匯率風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)在外匯業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于本幣業(yè)務(wù)。外匯風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)營虧損不僅會(huì)危及金融機(jī)構(gòu)自身，還會(huì)影響國家的國際收支。外匯儲(chǔ)備和外債產(chǎn)生直接負(fù)面影響。此外，國際市場主要大宗商品價(jià)格變動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策調(diào)整、主要結(jié)算貨幣發(fā)行國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化等因素也構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險(xiǎn)。

(四)利率風(fēng)險(xiǎn)

指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能因利率變動(dòng)而遭受損失的可能性。由于利率的不利變化，提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)使其資產(chǎn)相對(duì)于負(fù)債貶值。因此，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下國際熱錢流動(dòng)速度加快，此類規(guī)模大、期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金會(huì)隨著利率的變化從低利率地區(qū)流向高利率地區(qū)。人員外流將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債、一國國際收支、國內(nèi)金融市場穩(wěn)定產(chǎn)生重大不利影響。

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