互聯(lián)網(wǎng)金融風險的成因，無論是一般風險還是特殊風險，不外乎以下幾個方面，即互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身、客戶、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、法律法規(guī)不夠健全等方面。

一、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身的原因

缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)運營管理經(jīng)驗是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是90年代中后期出現(xiàn)的新生事物。例如，美國安全第一網(wǎng)上銀行成立至今只有10年的歷史。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融在時間和空間上的優(yōu)勢，有利于金融機構(gòu)爭取到盡可能多、盡可能廣的客戶群，因此受到金融業(yè)的普遍青睞。一些傳統(tǒng)的大型銀行建立了自己的網(wǎng)站設(shè)計，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模和客戶迅速擴大的同時，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理經(jīng)驗不足，無論是經(jīng)營理念還是經(jīng)營管理策略，都不可避免地會出現(xiàn)一系列問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著各種風險。例如，早在1997年，世界金融巨頭花旗銀行就開始實施依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將客戶群從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出要成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的先行者。金融業(yè)。然而近日，卻意外發(fā)現(xiàn)該金融機構(gòu)200名客戶的個人信息（包括信用卡賬號）出現(xiàn)在俄羅斯某黑客網(wǎng)站上。并得到世界金融界的高度重視。

二、客戶方面的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風險來源于客戶的主要原因是社會信用體系不夠健全。以我國網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行的信用風險已經(jīng)成為我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。據(jù)媒體報道，我國某市某法院1999年審結(jié)各類訴訟案件1萬余件，其中經(jīng)濟類訴訟案件占60%以上，其中80%是此類失信行為直接引發(fā)的經(jīng)濟糾紛。如“管道、欺騙、綁架和欺騙”。僅一家地方金融機構(gòu)一年就被追回逾期貸款百余次。這反映出我國當前社會經(jīng)濟金融運行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間缺乏信用觀念，信用關(guān)系相當混亂。

在任何社會中，當其成員不值得信任而不必為失信付出相應(yīng)的代價或只需付出很小的代價時，整個社會都會為此付出高昂的代價，即人際關(guān)系緊張、組織關(guān)系松弛，經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙。 1、民族凝聚力下降，最終會影響整個社會的發(fā)展進步，危及民族的競爭力。我國正處于向社會主義市場經(jīng)濟過渡階段，信用體系還不完善，與發(fā)達國家差距較大，信用關(guān)系規(guī)范化還有很長的路要走。以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國企業(yè)的應(yīng)收賬款金額遠高于發(fā)達國家。在發(fā)達市場經(jīng)濟國家，企業(yè)間逾期應(yīng)收賬款金額約占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比例高達5%。 1998年，全國法院共受理經(jīng)濟糾紛和民事債權(quán)債務(wù)糾紛案件289萬件，約占法院受理案件總數(shù)的51%。在歐美國家，企業(yè)之間的信用支付方式占比超過50%。純現(xiàn)金交易方式越來越少，僅占5%~10%；而在我國，很多企業(yè)寧愿放棄大量的訂單和客戶。但拒絕采用信用結(jié)算方式，現(xiàn)金結(jié)算比例高達30%-40%。

在個人信用方面，目前我國的個人信用評級和記錄在很大程度上還是空白。直到1997年，中長期金融消費信貸才開始在住房和耐用消費品領(lǐng)域發(fā)展。目前，消費信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%；信用卡側(cè)重于儲蓄功能，提供的消費信貸功能非常有限。在發(fā)達國家，消費信貸約占金融信貸總規(guī)模的40%。 2000年6月28日，180萬上海市民率先獲得征信公司出具的個人征信報告，中國大陸的個人征信體系不再空白。上海試點的聯(lián)合征信系統(tǒng)在發(fā)達國家已有150多年的歷史，是建立個人征信體系的重要基礎(chǔ)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信用更為重要，因為很多交易都是在人不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的。如果信用體系不健全，以信用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將面臨巨大風險。

三、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融的貨幣以電子貨幣的形式出現(xiàn)，電子貨幣的活動主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會影響數(shù)據(jù)的真實性和正確性，進而影響電子貨幣活動的準確性，造成難以估量的損失。 1995年8月21日，美國一個防御嚴密的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到黑客入侵，損失高達1160萬美元。據(jù)有關(guān)國家官方統(tǒng)計，每年美國金融部門在互聯(lián)網(wǎng)上被盜的金額高達6000萬美元。我國的計算機高科技犯罪并不少見?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最棘手的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易的安全性。

從技術(shù)角度看，如何通過網(wǎng)絡(luò)真正表達交易雙方的意愿，就是如何保證數(shù)據(jù)的真實性、保密性和可靠性，而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和保密性，使得處理難度加大在線金融中的安全問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大多采用Web接入的形式，這是最有生命力的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)形式。但是這個

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