老牛影院在线播放一区二区,国产高清成免费视频

一、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式令其在風(fēng)控上具有短板

基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)信貸能否實(shí)現(xiàn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率，從而提供更低的貸款利率，降低借款人的融資成本？這是毫無疑問的。只是目前國內(nèi)網(wǎng)貸整體規(guī)模太小，分布在數(shù)百家平臺。互聯(lián)網(wǎng)信貸大數(shù)據(jù)時代的真正到來，或許要等到行業(yè)貸款余額突破10萬億的那一天。

事實(shí)上，即使采用與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同的風(fēng)控模式，網(wǎng)絡(luò)信貸在風(fēng)控上也能做得更好。

我們先來看一下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展模式：銀行的業(yè)務(wù)拓展是建立在網(wǎng)站上開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上。如果他們想在一個新的地區(qū)開展業(yè)務(wù)，他們必須設(shè)立一個網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)周邊的人口、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)狀況決定了網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

我們假設(shè)某商業(yè)銀行總行開發(fā)了一款三年期個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品。以往數(shù)據(jù)顯示，30-40歲的公務(wù)員和教師違約概率最低，而其他人群違約概率較高。假設(shè)總行今年給這個產(chǎn)品定下了50億元的分配目標(biāo)，那么對于各地的分支機(jī)構(gòu)來說，把這50億元全部分配給公務(wù)員和教師一定是最劃算的30-40歲。問題是，受支行地域限制，支行轄區(qū)內(nèi)很難有足夠數(shù)量的公務(wù)員和教師消化50億元的額度。此時，為了完成銷售任務(wù)，各分行必須向其他人群推廣該產(chǎn)品，而最終的客戶構(gòu)成將包括各個職業(yè)人群。

line-height: 23px; color: rgb(51, 51, 51); font-family: 'Microsoft YaHei', 微軟雅黑, SimSun, 宋體;">　　這種現(xiàn)象在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中是經(jīng)常出現(xiàn)的。如一個分行當(dāng)?shù)氐闹еa(chǎn)業(yè)是鋼鐵制造，該產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占當(dāng)?shù)氐?0%以上，突然間，鋼鐵制造業(yè)有下滑趨勢，而分行在當(dāng)?shù)赜休^多貸款結(jié)余。此時對銀行來講，退出是最明智的選擇?？煞中腥敉耆顺?，將失去大部分收入和存款，在業(yè)務(wù)上表現(xiàn)為負(fù)增長，這是分行不可接受的。最終，即使風(fēng)險大點(diǎn)，銀行仍不得不維持對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的授信，或至少減緩自身退出該行業(yè)的步伐。

　　二、即使只是基于傳統(tǒng)的風(fēng)險管理手段，網(wǎng)貸仍可實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的風(fēng)險控制

　　回到上面的例子，假設(shè)研發(fā)那款個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的是一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司，則同樣的50億元額度，該公司可將它推送給全國各地30-40歲的公務(wù)員和教師。由于這個人群的違約率最低，網(wǎng)絡(luò)信貸公司可在相同執(zhí)行利率下可獲得比銀行更高的利潤，或是在相同的收益率下執(zhí)行更低的利率，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的市場份額。

　　在公司授信業(yè)務(wù)上，網(wǎng)貸公司相比實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在客戶選擇上的空間更大。

　　假設(shè)某一類客戶在銀行和網(wǎng)貸公司今年制定的授信政策里都被定義為“基本維持”類客戶。

　　實(shí)體金融機(jī)構(gòu)在對基本維持類客戶進(jìn)行再授信時，由于地域限制，再授信的往往還是之前服務(wù)過的那些企業(yè)。而沒有地域限制的網(wǎng)貸公司則要靈活得多。網(wǎng)貸公司可以將有限的信貸資源優(yōu)先分配給這類客戶中利潤率最高的，或經(jīng)營凈現(xiàn)金流量最強(qiáng)的，或資產(chǎn)負(fù)債率最低的客戶，從而降低自身風(fēng)險。

　　由此我們可以看出，若實(shí)體金融機(jī)構(gòu)不做變革，在市場競爭中，他們最優(yōu)質(zhì)的客戶有可能被網(wǎng)貸公司蠶食。一旦網(wǎng)貸公司在市場份額的擴(kuò)大中獲得了數(shù)據(jù)的積累，這種競爭優(yōu)勢將進(jìn)一步拉大。

　　其實(shí)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行之間并沒有界限，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一樣可以從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。不過，每一種互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)最終不是形成寡頭壟斷，就是只剩下幾家企業(yè)互相競爭。我們是否即將看到實(shí)體金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司在網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)場上廝殺？

我們專注高端建站，小程序開發(fā)、軟件系統(tǒng)定制開發(fā)、BUG修復(fù)、物聯(lián)網(wǎng)開發(fā)、各類API接口對接開發(fā)等。十余年開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，每一個項(xiàng)目承諾做到滿意為止，多一次對比，一定讓您多一份收獲！